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如何正确选择P2P理财的还款方式

时间:2015-05-14 18:48:31

  目前P2P平台的还款方式有"等额本息"、"到期还本付息"、"按月付息、到期还本"三种方式。一般来说,各P2P平台的还款方式是基于所对应项目的类型、资质、风险等各方面因素综合考量而制定的。作为投资者来说,虽然P2P平台的各类理财产品都设置了固定还款方式,投资者没有选择还款方式的自自由,但是投资者可以根据自身的资金需求状况,综合考虑选择符合自己预期的还款方式理财产品。

  那么,投资时选择什么样的还款方式才可以达到利益最大化是值得探讨分析一下的。下面,先看一下还款方式的定义,再用具体事例说明在个别情况下如何选择最适合自身的还款方式。

  等额本息

  又称定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本金和利息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,也就是说每月归还的本金和利息总和是固定的,但总额中本金所占份额逐期增加、利息所占份额逐期减少。需要注意的是,虽然说的是等额本息,但有的P2P平台为了统计方便,采用的计算方式是等本等息,每期本息和不变。

  这种还款方式多见于中长期6-24个月的理财项目,便于借款人合理安排每月的生活和进行理财。对于投资者来说,这是一种最优的还款方式,不但可以及时回笼资金提高使用效率,还可以最大化规避P2P平台相关风险。

  到期还本付息

  即到期后一次性归还本金和利息。

  这种还款方式在短期的理财产品中使用的较多,比如常见的票据理财、保理理财(供应链金融),期限30天、60天、90天不等,通常在6个月以内。在中长期借贷中使用的就相对较少。如果理财项目的期限为1-2年采取这种还款方式,会影响投资者的资金回笼效率,造成一定资金压力。

  时间太长几年的话,变数太大,不能及时跟踪和控制风险。一旦同时出现金额过大多笔订单逾期,平台抗风险能力较差。投资人也会提现,停止投资,如果所有活期用户在某几天到银行全部提现,银行也会出现资金困难,这就叫做挤兑。投资者需要对长期的理财项目还款方式予以注意,在较长的回收期限中谨防P2P平台发生相关风险。

  按月付息、到期还本

  这种还款方式的借贷周期一般要大于45天,P2P平台采用也较多。其特点介于以上两种方式之间。对于较大额度的投资者来说,每月可获得可观的利息收入,也能满足家庭日常开支获得一定的保障,而不会因为本金归还期限过大影响到生活质量。

  作为P2P的投资者,如果平台出现6月以上的先息后本就要慎重了,借款人还款来源是否集中,是否有抵押物,是否有还款能力等。